2025 KB 골든 라이프 보고서
여러분은 은퇴 후 매달 120만 원씩 부족한 생활비, 어떻게 메우실 건가요?
"은퇴하면 뭐 먹고살지?" 이런 이야기요. 그래서 이번에 나온 2025 KB 골든 라이프 보고서를 꼼꼼히 봤어요.
보다 보니까... 진짜 심각하더라고요. 우리가 생각하는 것보다 훨씬 더 절박한 현실이 숫자로 딱딱 나와 있었어요. 그래서 오늘은 이 보고서에서 발견한 중요한 내용들을 여러분과 나눠보려고 합니다.
어떻게 메꾸지?
한국인의 노후 준비 현황: 충격적인 숫자들
진짜 깜짝 놀랐어요. 보고서를 보다가 커피를 뿜을 뻔했다니까요. 우리나라 사람들 중에서 노후 준비가 "잘 되어 있다"라고 답한 사람이 겨우 19.1%밖에 안 된대요. 그니까 10명 중에 8명은 준비가 안 됐다는 거죠. 근데 더 충격적인 건 따로 있었어요.
우리가 생각하는 은퇴 시기랑 실제 은퇴 시기가 완전 달라요. 대부분 사람들이 "65세쯤 은퇴하면 되겠지" 하고 생각하는데, 현실은요? 평균 56세에 퇴직한대요. 무려 9년이나 빨리 직장을 떠나야 한다는 거예요. 이게 뭔 뜻이냐면... 준비할 시간이 우리가 생각한 것보다 훨씬 짧다는 얘기죠.
그럼 돈은 얼마나 필요할까요? 부부가 한 달에 편하게 살려면 350만 원 정도는 있어야 한다고들 답했어요. 근데 현실적으로 확보 가능한 돈은 230만 원 정도래요. 계산해 보니까 매달 120만 원씩 모자라는 거예요. 한 달도 아니고 매달이요! 1년이면 1,440만 원, 10년이면... 어휴, 계산하기도 싫네요.
노후 준비를 가로막는 3가지 함정
있잖아요, 정말 성실하게 사는 친구가 있어요. 매일 회사 다니고, 애들 뒷바라지하고, 부모님 용돈도 드리고... 그런데 그 친구도 노후 준비는 못하고 있더라고요. 왜 그럴까 생각해봤는데, 이 보고서가 딱 그 이유를 설명해 주더라고요. 세 가지 함정에 빠져 있는 거였어요.
| 함정 유형 | 핵심 내용 | 통계 |
|---|---|---|
| 소득 부족의 함정 | 주택 마련, 자녀 교육비로 정작 내 노후는 뒷전 | 응답자의 60.2% |
| 시간의 함정 | 평균 48세에 시작해 56세 퇴직, 준비 기간 8년뿐 | 준비 기간 8년 |
| 심리적 거리감의 함정 | "아직 멀었어" 하다가 어느새 은퇴 직전 | 20% 이상이 준비 미시작 |
첫 번째 함정이 제일 공감 가더라고요. 우리 세대가 과소비해서 돈이 없는 게 아니잖아요. 집 사려면 대출받아야 하고, 애들 학원비는 매달 나가고, 부모님 용돈도 드려야 하고... 이거 다 하다 보면 정작 내 노후 준비할 돈은 남는 게 없어요. 밑 빠진 독에 물 붓기 같은 느낌?
두 번째 함정은 더 무서워요. 보고서에서 이런 비유를 들었는데요, 마라톤이 42.195km잖아요. 근데 우리는 40km 지점부터 뛰기 시작하는 거래요. 말이 돼요? 평생의 노후를 겨우 8년 만에 준비하라고요. 게다가 응답자 중 15.2%는 아예 계획조차 없다고 하니... 이거 진짜 심각한 문제예요.
부동산 자산 활용이 답이다
그러면 해답은 뭘까요? 보고서를 보다 보니 답이 보이더라고요. 바로 우리가 가진 집이에요. 한국 사람들 재산의 75%가 부동산이래요. 60대 이상은 무려 81.2%가 집이라고요. 뭐랄까... 우리 부는 대부분 집에 꽁꽁 묶여 있는 거죠.
근데 생각해보세요. 몇억짜리 집에 살면서 생활비가 없다? 이거 좀 아이러니하지 않나요? 그래서 이 묶여 있는 돈을 어떻게든 활용해야 한다는 거예요. 보고서에서 제시한 방법들을 정리해 봤어요.
- 현재 거주 중인 집을 담보로 주택 연금 받기
- 큰 평수 집을 팔고 작은 집으로 다운사이징하기
- 부동산 자산을 현금화하여 다른 수익 상품에 투자하기
- 자녀에게 증여하는 대신 내 노후 자금으로 활용하기
이 중에서 가장 많이 고민하는 게 주택 연금이랑 다운사이징이더라고요. 이 두 가지 중에 뭐가 나을지 엄청 고민하는 사람들이 많아요. 다음 섹션에서 이 두 가지를 비교해 볼게요. 각각 장단점이 있거든요.
"집은 자식한테 물려줘야지" 이런 생각이 있었어요. 근데 요즘 생각이 바뀌었어요. 내가 노후에 애들한테 짐이 되는 것보다, 내 집을 활용해서 내 인생을 제대로 사는 게 낫지 않을까요? 어차피 애들도 자기 인생 살기 바쁜데 말이죠.
주택 연금 vs 다운사이징, 뭐가 나을까?
동네 카페에서 60대쯤 되신 분들이 이 얘기를 하시더라고요. "주택 연금 받을까, 아니면 작은 집으로 이사 갈까?" 진짜 많은 분들이 고민하는 문제더라고요.
주택 연금은요, 지금 살고 있는 집에 그대로 살면서 매달 연금을 받는 거예요. 집을 팔지 않고도 평생 돈을 받을 수 있다는 게 가장 큰 장점이죠. 근데 실제로 이용하려는 사람은 32.3%밖에 안 된대요. 왜 그럴까요? 자식한테 집을 물려줘야 한다는 생각이 아직도 강하고, "나중에 집값이 더 오를 텐데 지금 연금으로 바꾸면 손해 아냐?" 이런 생각 때문이래요.
반면에 다운사이징은 59.7%나 되는 사람들이 고려한대요. 10명 중 6명이요! 큰 집 팔아서 작은 집으로 이사하고, 남은 돈으로 노후 생활비를 충당하는 거죠. 근데 재미있는 건, 대부분 70대에 실행한다고 답했어요. 그때까지 기다리는 게 맞는 걸까요? 저는 좀 의문이 들더라고요.
그리고 다운사이징으로 생긴 돈을 어떻게 쓸 건지 물어봤더니, 무려 76.8%가 "그냥 은행에 넣어두고 조금씩 쓰겠다"라고 답했대요. 뭔가... 좀 안타까운 느낌? 이자도 얼마 안 되는데 말이죠. 하지만 그만큼 안정을 추구한다는 뜻이기도 하겠죠.
에이징 인 플레이스: 최적의 노후 전략
그런데 말이에요. 보고서를 보다가 정말 눈에 띄는 게 있었어요. 바로 '에이징 인 플레이스(AIP)'라는 전략이에요. 처음 들어보는 용어였는데, 알고 보니 엄청 합리적인 방법이더라고요.
간단히 말하면, "내가 수십 년 동안 살던 동네에서 죽을 때까지 계속 사는 것"이에요. 뭐야, 그냥 이사 안 가는 거잖아?라고 생각할 수 있는데요. 이게 단순히 귀찮아서 안 가는 게 아니에요. 진짜 똑똑한 전략이라고요. 선호도가 불과 2년 만에 66%에서 80.4%로 뛰었대요. 거의 모든 사람이 이 방법을 선택하는 거죠.
| 항목 | 다운사이징 | AIP + 주택연금 |
|---|---|---|
| 거주지 | 새로운 동네로 이주 | 기존 동네 유지 |
| 사회적 관계 | 관계 재구축 필요 (어려움) | 기존 관계망 유지 (강점) |
| 현금 흐름 | 일시금 확보 후 소진 | 평생 매월 안정 수입 |
| 자산 보유 | 주택 규모 축소 | 기존 주택 유지 |
왜 이게 좋은지 설명해 볼게요. 한국 노인들의 56.3%가 외로움을 느낀대요. 세계 평균이 30%인데 우리는 두 배어요. 진짜 심각한 문제죠. 종교 활동이나 동아리는 열심히 하는데, 정작 "힘들 때 진짜 의지할 사람 있어?"라고 물으면 41.7%가 "없다"라고 답했어요.
그런데 말이죠. 수십 년 살던 동네에는 단골 병원 선생님도 있고, 약국 약사님도 날 알고, 옆집 아주머니도 날 알잖아요? 이게 바로 '사회적 안전망'이에요. 낯선 동네 가면 이거 다시 만들어야 하는데, 나이 들어서 새로운 관계 만들기가 얼마나 힘든데요. 게다가 주택 연금까지 받으면 돈 문제도 해결되니까, 일석이조 아니에요?
지금 당장 시작하는 노후 준비 가이드
자, 이제 실전이에요. 보고서 읽고 "아, 그렇구나" 하고 끝나면 안 되잖아요. 그래서 제가 실제로 실천할 수 있는 것들을 정리해 봤어요. 나이대별로 뭘 해야 하는지 나눠봤습니다.
30~40대가 해야 할 일
- 국민연금 예상 수령액 확인하고 부족분 계산하기
- 개인연금 또는 IRP 계좌 개설해서 꾸준히 적립하기
- 부동산 자산 현황 정리하고 향후 계획 세우기
- 자녀 교육비와 노후 준비의 균형 맞추기
- 건강 관리 습관 만들기 (운동, 건강검진)
50대가 해야 할 일
- 은퇴 시기 현실적으로 재설정하기 (평균 56세 고려)
- 주택 연금 가입 조건 및 예상 수령액 확인하기
- 다운사이징 옵션 검토 (지역, 평수, 가격대)
- AIP 전략 고려 - 현재 동네 인프라 점검하기
- 부채 정리 계획 수립 (주택담보대출 등)
60대 이상이 해야 할 일
- 주택 연금 신청 본격 검토 및 상담받기
- 사회적 관계망 적극 유지 및 확장하기
- 동네 의료시설, 복지시설 활용 방법 파악하기
- 자녀와 노후 계획 솔직하게 대화하기
- 취미 활동이나 자원봉사로 사회 참여 지속하기
저도 이 보고서 보고 나서 진짜 많이 반성했어요. "나중에 해야지" 하면서 미루고 있었거든요. 근데 보고서에 나온 것처럼 실제 퇴직은 생각보다 훨씬 빨리 오더라고요. 주변에서 명퇴 소식 들을 때마다 남의 일 같지가 않아요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
아니요, 그렇지 않아요. 주택 연금은 집을 담보로 제공하는 것일 뿐, 소유권은 계속 본인에게 있어요. 평생 그 집에서 살 수 있고, 나중에 집을 팔아서 연금으로 받은 금액을 정산하는 방식이에요. 만약 집값이 오르면 남은 차액은 상속인에게 돌아가고, 집값이 내려가도 연금 수령액을 다 갚을 필요는 없어요. 국가에서 보증하는 제도라서 안전하답니다.
보고서에서는 많은 분들이 70대에 다운사이징을 계획한다고 나왔는데요, 개인적으로는 좀 더 일찍 하는 게 낫다고 생각해요. 60대 초반, 아직 건강하고 활동적일 때 새로운 환경에 적응하는 게 훨씬 수월하거든요. 70대가 되면 이사 자체가 육체적으로도 힘들고, 새 동네에 적응하기도 어려워요. 단, 너무 급하게 결정하지 말고 최소 1년 정도는 충분히 고민하고 준비하세요.
솔직히 말하면 많이 부족해요. 평균적으로 국민연금으로 받는 금액이 월 50~60만 원 정도인데, 부부가 한 달에 필요한 생활비는 230만 원이래요. 거의 4배 차이가 나죠. 그래서 국민연금은 '기본 안전망' 정도로 생각하시고, 개인연금, 퇴직연금, 주택 연금 같은 추가 수입원을 반드시 마련해야 해요. 보고서에서도 60% 이상이 여러 연금을 조합해서 생활비를 조달한다고 답했어요.
모든 동네에서 다 좋은 건 아니에요. 보고서에서 노년층이 중요하게 생각하는 동네 인프라 1위가 교통, 2위가 자연환경, 3위가 의료시설이래요. 그러니까 대중교통이 잘 되어 있고, 가까운 곳에 병원이 있고, 산책할 공원이나 자연환경이 좋은 동네가 AIP 전략에 유리해요. 만약 현재 살고 있는 동네가 이런 조건을 갖추지 못했다면, 아직 젊을 때 좀 더 나은 동네로 이주하는 것도 고려해 볼 만해요.
네, 당장 시작하세요! 보고서를 보면 평균적으로 48세에 노후 준비를 시작하는데, 실제 퇴직은 56세에 오거든요. 준비 기간이 겨우 8년밖에 안 돼요. 40대에 시작하면 최소 15년 정도는 준비할 수 있잖아요. 복리의 마법을 생각해 보세요. 10년 먼저 시작하면 나중에 받는 금액이 두 배 이상 차이 날 수 있어요. "아직 이르다"는 생각이 가장 위험한 함정이에요. 지금 당장 국민연금 예상 수령액이라도 확인해 보세요.
이건 정말 개인의 가치관 문제인데요, 제 생각에는 본인의 노후가 우선이에요. 요즘 젊은 세대는 부모 집을 물려받기보다 자기 힘으로 집을 마련하려는 경우가 많아요. 오히려 노후에 부모님이 경제적으로 힘들어서 자녀에게 부담을 주는 게 더 큰 문제가 될 수 있어요. 보고서에서도 다운사이징으로 생긴 돈의 76.8%를 본인 생활비로 쓰겠다고 답했잖아요. 자녀와 솔직하게 대화해 보세요. 대부분 "부모님 편하게 사세요"라고 할 거예요.
마치며
글 쓰면서 저도 많이 배웠어요. 그리고 좀 무서웠어요. 우리가 생각하는 것보다 노후가 훨씬 빨리 오고, 준비해야 할 것들이 정말 많더라고요.
근데 말이죠. 무섭다고 외면하면 안 돼요. 2025 KB 골든 라이프 보고서가 보여준 건 단순한 통계가 아니에요. 우리의 현실이고, 우리가 마주해야 할 미래예요. 평균 56세에 퇴직한다는 것, 매달 120만 원이 부족하다는 것, 외로움을 느끼는 비율이 세계 평균의 두 배라는 것... 이 모든 게 남의 일이 아니라는 거죠.
우리 집 재정 상황은 어떤지, 주택 연금이 우리에게 맞는 선택일지, 아니면 다운사이징을 고려해야 할지. 그리고 가장 중요한 건, 우리 동네에서 계속 살 수 있을지 말이죠. 에이징 인 플레이스 전략이 정말 매력적으로 보이거든요.
여러분도 이 글을 읽고 나서 뭔가 하나라도 실천해 보셨으면 좋겠어요. 국민연금 예상 수령액 확인하기, 현재 동네 인프라 점검하기, 자녀와 솔직한 대화 나누기... 뭐든 좋아요. 작은 시작이 나중에 큰 변화를 만들 수 있어요.